Een miljoen bovenop je pensioen!

Verontrustend las ik een artikel op Business Insider. Wat blijkt? De gemiddelde dertiger heeft een netto vermogen van slechts 9.000 euro. Niet voldoende om in het hier-en-nu financiële klappen op te vangen. En met een beetje pech ook niet voldoende basis om op je 67e van te kunnen genieten. Want hoewel de senioren van nu van een redelijk pensioen kunnen genieten is het allerminst zeker dat het stelsel nog evengoed werkt als wij met pensioen zullen gaan. Daarom laat ik in deze blog zien hoe jij als miljonair met pensioen kunt gaan.

Na een leven lang hard werken en pensioen opbouwen ben je klaar om te stoppen met werken. Zonnig lacht de toekomst je tegemoet totdat je de inschatting krijgt van het pensioenfonds. Oeps, met zulke lage rentestanden groeit de pensioenpot minder hard dan verwacht. Tel daarbij op dat er minder werkenden zijn om de lasten van het systeem te dragen. Resultaat: je maandelijkse bedrag valt vies tegen en zelfs met je AOW is het nog geen vetpot. Twee keer per jaar uitgebreid op vakantie? Vergeet het maar.

Om het tij te keren zullen er moeilijke keuzes moeten worden gemaakt door de politiek. Keuzes die de gemiddelde lezer van Diepe Zakken diep in de portemonnee zullen raken. En met de bestaande woning- en klimaatcrises zie ik ze dit dossier weer op de lange baan schuiven. We zijn helaas op onszelf aangewezen.

Gelukkig zijn er oplossingen! Een afbetaald huis scheelt bijvoorbeeld al superveel wanneer je met pensioen gaat. Helaas loopt huizenbezit wel terug onder de gemiddelde millennial en vallen er zelfs veertigers buiten de boot. Ook sparen levert (bijna) niets meer op en is vanwege inflatie nu geen echte optie meer. Met aandelen kun je nog wel als miljonair met pensioen. En aandelen aanschaffen is in de afgelopen jaren een stuk simpeler geworden.

'Maar zijn aandelen dan niet een vorm van gokken?' Deze vraag krijg ik vaker en het makkelijke antwoord is: nee, aandelen zijn niet hetzelfde als gokken. Gokken doe je voor de korte termijn en je krijgt snel resultaat. Is het resultaat negatief dan ben je al je inzet kwijt. Beleggen in aandelen doe je daarentegen voor de lange termijn. Ja, je aandelen kunnen op de korte termijn minder waard worden, maar als het verleden een indicatie mag zijn dan zullen de meeste aandelen over een periode van meerdere jaren juist meer waard worden. En om het risico van één slecht presterend bedrijf te minimaliseren beleggen wij van Diepe Zakken hoofdzakelijk in goed gespreide mandjes van aandelen. Deze worden ook wel index fondsen of index ETF's genoemd.

De volgende vraag is nu hoe jij als miljonair met pensioen kunt gaan. Hier hoef je niet eens iets speciaals voor te doen. Maak een account aan bij een goede broker, zet een automatische incasso aan op je rekening, selecteer je indexfonds(en) en het allerbelangrijkste: volhouden!

In de afgelopen honderd jaar hebben aandelen een gemiddeld jaarrendement laten zien van 8% bruto waarvan na kosten ongeveer 7% netto overblijft. Door iedere maand netjes een deel van je salaris te beleggen in een mandje aandelen, en door alle dividenden te herbeleggen zodra je ze ontvangt, vind het magische rente-op-rente effect plaats. Hierdoor kan ook jij bijna passief een pensioen van een miljoen opbouwen.

Hoeveel je moet inleggen om als miljonair met pensioen te gaan hangt volledig af van je leeftijd. Bij een netto rendement van 7% verdubbelt je inleg elke tien jaar. Voor elke honderd euro die je investeert op je 20^e zul je tweehonderd euro moeten investeren op je 30^e. Als mensen vinden we het moeilijk om het rente-op-rente effect echt te begrijpen. Hoe eerder je start hoe meer de tijd in je voordeel zal werken. De waardegroei van je aandelen vind namelijk niet lineair plaats maar exponentieel. Met plaatjes kunnen we dit gelukkig goed demonstreren.

Je bent net 20 geworden. Jong en ambitieus met nog een hele carrière voor je. Je geschatte pensioenleeftijd is 67 en een beetje. Hoeveel moet je dan maandelijks inleggen om met een miljoen euro met pensioen te kunnen gaan?

Wij hebben het voor je uitgerekend. Door iedere maand 227 euro in te leggen heb jij op je pensioenleeftijd het begeerde miljoenenkapitaal van € 1.001.527 bereikt. Maar hoe kan dat? Want met een snelle rekensom zie je dat je met 47 jaar keer twaalf maanden keer 227 euro slechts € 128.018 hebt ingelegd. De waardegroei van je mandje aandelen is dus een spectaculaire € 873.499! Dat is bijna negen ton die je passief hebt verdiend. Zie je hoe die eerste euro's in de laatste jaren steeds harder gaan groeien?

Tegelijkertijd weten we dat inflatie ervoor zorgt dat geld minder waard wordt. Voor het gemak rekenen we met 2% inflatie per jaar. Dat betekend ook dat als je salaris de inflatie een beetje bijhoud die 227 euro steeds goedkoper voor je wordt om in te leggen. Als we in jaar twee besluiten om niet 227 euro maar 231 euro per maand in te gaan leggen en dit verhogen ook elk jaar weten vol te houden dan kom je zelfs nog hoger uit.

Je totale inleg bedraagt nu weliswaar € 209.237, wat € 81.209 meer is dan in het eerste voorbeeld. Maar je eindvermogen is bijna drie ton meer. Nu heb je op je pensioenleeftijd een kapitaal geïnvesteerd staan van wel € 1.301.397. Hier zie je direct hoe waardevol het is om dit soort kleine aanpassingen consistent te maken. Als je elk jaar netjes indexeert kun je met een maandelijks bedrag van 175 euro starten om als miljonair te eindigen op je 67e.

Wat nu als je geen 20 maar 30 bent en toch als miljonair met pensioen wil? Geen man overboord. Je hebt nog altijd 37(!) jaar de tijd. Wel zul je vanaf nu altijd jaarlijks je inleg moeten indexeren om net dat beetje extra te compenseren. Jij zal elke maand een bedrag van 377 euro moeten investeren om door die grens van een miljoen te knallen.

Je kan alleen wel zien dat je fors meer moet inleggen voor hetzelfde resultaat. Jouw totale inleg over die 37 jaar zal nu uitkomen op € 244.440 waar een twintigjarige al genoeg had aan iets meer dan anderhalve ton. Toch bedraagt je winst nog steeds een prachtige € 757.487 voor een eindkapitaal van € 1.001.928.

Er is geen betere dag om te beginnen met beleggen dan vandaag. Ook als je pas start op je 40^e kun je nog als miljonair met pensioen. Het kost je alleen wel een maandelijkse inleg van 861 euro. Met nog 27 jaar te gaan tot je pensioen kan de tijd nog zeker in je voordeel werken, maar je voelt die gemiste 20 jaar wel.

Door te starten met 861 euro per maand. Dit bedrag netjes jaarlijks verhogen met 2% en vol te houden tot je pensioen eindig je met € 1.000.817. Over deze periode heb je € 365.176 moeten inleggen voor een winst van 'slechts' € 635.641. Ik hoop echt dat ik hiermee goed de kracht van het rente-op-rente effect heb kunnen demonstreren en je nu nog meer de waarde van tijd kunt waarderen!

Allemaal leuk en aardig maar niet iedereen heeft 175 euro per maand beschikbaar om te beleggen. Sommige van jullie zitten nog met een studieschuld of betalen simpelweg te veel huur om überhaupt te kunnen sparen. Is het dan wel verstandig om te gaan beleggen?

Als je echt van loonstrook naar loonstrook leeft kun je beter nog niet beginnen met beleggen. Dan is het verstandiger om eerst je inkomsten, uitgaven en eventuele schulden onder controle te krijgen. Ben je echter schuldvrij met een kleine spaarbuffer dan kan het nog steeds lonen om maandelijks te gaan beleggen.

Ben jij nu 25 jaar oud en kun je, of wil je, om wat voor reden dan ook slechts 50 euro per maand missen? Dan bouw je met een totale inleg van slechts 39k toch bijna twee ton op voor je pensioen. Vrij besteedbare euro's bovenop je AOW en normale pensioen. Ik durf te stellen dat bijna iedereen wel 50 euro per maand kan missen zonder echt in levensstijl achteruit te gaan.

Ben jij al begonnen? Of wat houd je tegen? Laat het ons weten in de reacties!