Geld schenken aan mijn kind

In de afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn eigen jeugd. Hoe kan het ook anders als je een zoon op komst hebt? Dan heb ik het niet over sport of hobby's, maar over dat ingewikkelde onderwerp: geld. Om mij heen zie ik zoveel mensen die geld en vermogen niet snappen. Andersom zullen ze dat ook vast van mij vinden. Maar net als elke ouder wil ik mijn zoon de best mogelijke start van zijn leven geven. En laten we eerlijk zijn, het hebben van geld is makkelijker dan geld niet hebben. Daarom schrijf ik deze week over geld schenken aan je kind.

Mijn eigen relatie met geld begon rond mijn 12^e. Voor die tijd kreeg ik al zakgeld, maar rond die leeftijd begon ik met mijn bijbaan op de zeilschool. In de zomers stond ik als instructeur voor de zeilkampen. Onder begeleiding van een volwassene mocht ik de ukkies wegwijs maken in de Optimist. Aan het eind van de zomer ontving ik dan een flinke zak met geld en kon ik weer een jaar vooruit.

Als ik nu terugkijk heeft dit wel effect op mij gehad. Geld was er altijd wel bij mijn ouders, maar mijn eigen geld kwam één keer per jaar binnen en ging daarna langzaam naar nul door aankopen die ik deed. In mijn jeugd heb ik nooit echt gespaard of geld voor mij laten werken. Het draaide altijd om het geld snel verdienen en even snel weer uitgeven. Pas sinds ik door een diep dal ben gegaan zie ik de waarde van het appeltje voor de dorst.

Als het even kan zou ik mijn zoon de harde lessen willen besparen die ik heb moeten leren. Mijn vrouw en ik willen beide ons kind al spelenderwijs leren omgaan met geld. Alleen hoe we dit precies gaan invullen hebben we nog geen idee van. Voorlopig is hij er nog niet dus tijd zat om ons in te lezen.

Vermogen opbouwen is de volgende stap. Zodra hij verder kan kijken dan zijn neus lang is wil ik hem graag leren hoe hij geld voor zich aan het werk kan zetten door een deel van zijn verdiensten te beleggen. Hij mag zelf uitzoeken waar die verdiensten vandaan zullen komen en vanaf welke leeftijd.

Om onze zoon de best mogelijke start te geven willen we als ouders graag bijdragen aan de twee grootste kosten in het leven van een starter. Namelijk de studie en de eerste woning. Sinds de afschaffing van de basisbeurs zie je in Nederland een groeiende schuldenberg ontstaan bij starters. Die schulden hebben vervolgens een directe impact op hun kansen om voor een hypotheek te kwalificeren. Dit geeft starters een 2-0 achterstand op de woningmarkt. Tel hier een woningcrisis bij op en de welvaartsmotor begint te haperen voor mijn generatie.

Hoewel schenken geen oplossing is voor de bredere maatschappelijke oorzaken van dit probleem kunnen we met schenken wel de symptomen bestrijden waar onze kinderen mee te maken zullen krijgen. Dezelfde kansen die mijn ouders mij hebben geboden zou ik graag willen kunnen bieden aan mijn kinderen.

Hoeveel je belastingvrij mag schenken als ouders verandert elk jaar een beetje. Op de website van de belastingdienst staat altijd de meest actuele informatie vermeld. Op het moment van schrijven woedt de coronacrisis nog om ons heen en zijn de bedragen tijdelijk opgehoogd met € 1.000 tot € 6.604 (van € 5.515 in 2020). Nu zal het ons in de eerste jaren lang niet altijd lukken om het volledige bedrag te storten. Zeker niet als we nog meer kinderen krijgen.

Van de wet mag je overigens altijd meer schenken maar moet je hierover dan schenkbelasting betalen. Je hoeft dus niet elk jaar een klein bedrag te schenken maar mag ook een groot bedrag schenken wanneer je kind het nodig heeft. Wel moet je bij grotere bedragen schenkbelasting afdragen. Dit kan een goede reden om jaarlijks alvast kleinere bedragen naar je kind te sturen.

Let wel op: als je jaarlijks geld schenkt mag je kind hier op zijn of haar 18^e volledig zelfstandig over beschikken. Het is namelijk al zijn of haar vermogen. Dit brengt een sterke verantwoordelijkheid mee voor de ouders om het kind hier al vroeg in te begeleiden zodat het kind zelf leert verstandige keuzes te maken.

Wie dit blog al even leest weet eigenlijk het antwoord op deze vraag. Alleen wanneer je het geld binnen nu en vijf jaar nodig hebt adviseer ik om te sparen. Voor een langere periode is nietsdoen met je geld echt geen optie met de huidige rentestanden. Een veel interessantere vraag is dan ook: waarin ga je beleggen voor je kind?

Hoe graag ik hier ook vastgoed zou roepen is dit eigenlijk niet zo praktisch. Met het beperkte bedrag wat mijn zoon elk jaar zal ontvangen kun je niet makkelijk vastgoed kopen. Er zijn manieren, maar allemaal leunen ze op vreemd vermogen. En die keuze ga ik zeker niet maken voor mijn kind.

Daarom kiezen wij voor aandelen in bedrijven. Niet alleen presteren deze al eeuwenlang uitstekend met een gemiddeld rendement van 7,5% per jaar. Ook kun je hier veel gemakkelijker, maandelijks en jaarlijks kleine bedragen aan toevoegen. De variant waar wij voor kiezen is overigens het indexbeleggen. Dit betekent niet zelf bedrijven kiezen maar een mandje aandelen kopen zodat je de markt als het ware volgt in haar prestaties.